"은행 대출 심사는 2주가 걸리는데, 핀테크 대출은 3분 만에 끝납니다."
이 믿기 힘든 속도의 차이는 심사 주체가 '사람'에서 'AI(인공지능)'로 바뀌었기 때문에 발생합니다. 과거에는 지점 직원이 서류 더미를 뒤지며 기업을 평가했다면, 지금은 알고리즘이 수천 가지 데이터를 실시간으로 긁어와(Scraping) 분석합니다.
하지만 많은 대표님들이 불안해하십니다. "기계가 내 사업을 제대로 평가할 수 있을까?", "AI는 도대체 뭘 보고 한도를 정하는 걸까?"
1. 전통적 심사 vs AI 심사의 결정적 차이
AI 심사의 핵심은 '관점의 전환'입니다. 은행은 "과거에 얼마나 벌었는가(재무제표)"를 보지만, AI는 "지금 돈이 어떻게 돌고 있는가(현금흐름)"를 봅니다.
은행이 1년에 한 번 결산하는 '죽은 데이터'를 본다면, AI는 매일매일 발생하는 '살아있는 데이터'를 봅니다. 이 차이가 대출 승인 여부를 가릅니다.
평가 항목 | 전통적 은행 심사 | AI 알고리즘 심사 |
핵심 자료 | 재무제표 (대차대조표, 손익계산서) | 현금흐름, 상거래 데이터, 비금융 정보 |
평가 기준 | 담보 가치, 부채 비율, 대표자 신용 | 매출 발생 빈도, 재구매율, 성장세 |
심사 시간 | 영업일 기준 5~10일 소요 | 신청 즉시 ~ 24시간 이내 |
서류 제출 | 사업자등록증, 부가세증명원 등 (오프라인) | 홈택스/은행/쇼핑몰 계정 연동 (비대면) |
2. 알고리즘이 평가하는 3대 핵심 데이터
그렇다면 AI는 구체적으로 어떤 데이터를 수집하여 점수를 매길까요? 크게 재무적 흐름, 상거래 건전성, 성실성 지표로 나뉩니다.
구분 | 핵심 평가 지표 | AI 알고리즘의 평가 관점 |
① 재무적 흐름 (현금흐름의 질) | • 일관성: 매일 꾸준한 입금 내역 • 추세: 최근 3개월 매출 우상향 여부 • 잔고: 통장 잔고가 '0'이 되는 빈도 | 매출의 '패턴'
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② 상거래 건전성 (사업 지속성) | • 반품/취소율: 낮을수록 유리 • 고객 리뷰: 긍정 키워드 및 높은 평점 • 재구매율: 기존 고객의 재방문 비율 | 매출의 '거품'을 제거
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③ 비금융 행동 (신뢰도/성실성) | • 세금 납부: 국세/지방세 체납 이력 • 공과금: 전기세, 인터넷 요금 납부 • 디지털: ERP, 더존 등 솔루션 사용 | 경영자의 '성실성'을 데이터로 검증
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3. 4단계로 보는 AI 대출 프로세스
AI 대출은 사람의 개입 없이 물 흐르듯 진행됩니다. 신청부터 입금까지 보이지 않는 곳에서 어떤 일이 일어나는지 단계별로 알아보겠습니다.
Step 1. API 데이터 연동 (스크래핑)
대출 신청자가 공인인증서나 ID/PW로 동의를 하면, 스크래핑 엔진이 홈택스(매출/세금), 은행(입출금), 쇼핑몰(판매내역), PG사(결제내역) 등에 접속해 데이터를 긁어옵니다.
Step 2. 데이터 전처리 및 정제
수집된 날것의 데이터에서 오류를 제거하고 분석 가능한 형태로 가공합니다. 예를 들어, '대표이사 가수금' 입금 내역을 매출로 오인하지 않도록 필터링하는 작업이 이때 이루어집니다.
Step 3. 머신러닝 스코어링
가공된 데이터를 AI 모델(CSS)에 넣습니다. 알고리즘은 수만 개의 유사 기업 데이터와 비교하여 이 기업의 '부도 확률(PD)'과 '상환 능력'을 예측하고, 0.1초 만에 한도와 금리를 산출합니다.
Step 4. 약정 및 송금
산출된 조건에 고객이 동의하면, 전자 서명(전자계약)을 통해 대출 약정이 체결되고 즉시 지정된 계좌로 대출금이 송금됩니다.
4. AI 심사 점수를 잘 받기 위한 꿀팁
알고리즘을 알면 대출 한도를 높일 수 있습니다. AI 친화적인 기업이 되는 방법입니다.
모든 거래를 '디지털화' 하세요: 현금 거래나 수기 장부는 AI가 읽을 수 없습니다. 법인카드 사용, 전자세금계산서 발행 등을 통해 모든 자금 흐름을 전산에 남겨야 합니다.
주거래 계좌를 통합하세요: 매출 입금 계좌가 여러 곳에 흩어져 있으면 AI가 매출 규모를 과소평가할 수 있습니다. 1~2개의 계좌로 현금 흐름을 집중시키는 것이 유리합니다.
세금 체납은 절대 금물: AI 심사에서 가장 큰 감점 요인(Kill Factor)은 세금 체납입니다. 단 1만 원의 체납이라도 시스템상 '연체'로 뜨면 심사가 자동 거절될 수 있으니 주의해야 합니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
AI 대출 한도를 조회하면 신용등급이 떨어지나요?
대부분의 핀테크 기업 대출 한도 조회는 '가조회(Soft Inquiry)' 방식으로 진행됩니다. 이는 신용점수에 영향을 주지 않으므로, 여러 업체의 조건을 비교해 봐도 안전합니다. 단, 실제 대출을 실행하는 단계에서는 신용 변동이 발생할 수 있습니다.
신설 법인이라 매출 데이터가 3개월밖에 없는데 신청 가능한가요?
네, 가능합니다. 이것이 AI 심사의 가장 큰 장점입니다. 1년 치 재무제표가 없어도, 최근 3개월간의 매출 발생 추이와 성장성이 뚜렷하다면 알고리즘이 미래 매출을 예측하여 한도를 부여합니다.
스크래핑 방식으로 정보를 가져가는 것은 보안상 안전한가요?
네, 안전합니다. 스크래핑 기술은 금융보안원의 보안 가이드를 준수하며, 수집된 정보는 암호화되어 심사 목적으로만 사용됩니다. 최근에는 스크래핑보다 더 안전한 '마이데이터(API)' 방식으로 전환되는 추세이므로 안심하셔도 됩니다.
반품률이 높으면 무조건 거절되나요?
무조건 거절되는 것은 아니지만, 한도나 금리에 불이익이 있을 수 있습니다. 만약 특정 시즌이나 이벤트로 인해 일시적으로 반품이 늘어난 것이라면, 소명 절차를 통해 이를 보정할 수 있는 하이브리드 심사(AI + 사람)를 제공하는 금융사를 찾는 것이 좋습니다.
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