클로브는 클로브AI부터 클로브 금융까지, 대한민국 중소기업과 스타트업이 더 빠르게, 더 잘 성장할 수 있는 서비스를 만들고 있습니다.

지금은 4,000개 이상의 법인 사업자 고객분들과 함께하고 있지만, 처음부터 이랬던 것은 아닙니다.

오늘은 클로브의 창업자이자 대표로서 팀을 이끌고 있는 도은욱 님의 이야기를 통해 서비스가 가지고 있는 목표와 미션을 설명드리고자 합니다.

지금의 모델을 만들기 전까지

은욱 님은 고려대학교 경영학과를 졸업 후, 홍콩 모건스탠리 M&A 그룹에서 커리어를 시작했습니다. 흔히 금융의 꽃이라 불리는 분야에서 치열하게 일했지만, 수많은 기업을 서류로만 접하며 이런 의문을 반복했습니다.

‘나는 뭔데 이렇게 평가를 하고 있지? 이런 회사를 내가 직접 만들어 본 적이 있나? 내가 이 세상에서 직접 가치 창출을 해본 적이 있나?’

결국 창업을 결심하고 한국으로 돌아왔습니다. 지금의 공동 창업자인 영빈 님과 1년 반 동안 여섯 가지 아이템을 시도했지만 모두 실패했습니다. 확신 없이 사무실을 전전하며 스스로를 의심하는 시간이 길게 이어졌습니다.

40개 기업과의 만남

2021년 여름, 직접 40개의 중소기업을 만나 다양한 이야기를 들었습니다. 대부분의 기업이 같은 어려움을 말했습니다.

“성장 과정에서 가장 큰 병목은 자금 조달”

매출은 늘어나도 현금은 항상 부족했고, 은행의 문턱은 높았습니다. 기업들이 합리적이고 유연하게 활용할 수 있는 자금 조달 방식은 시장에 존재하지 않았습니다. 도은욱 님과 영빈 님은 “이 문제를 해결하지 않으면 대한민국 경제는 더는 성장할 수 없다”고 느꼈습니다.

벤처 대출 모델 도전

해답은 벤처 대출이었습니다. 미국 등 선진 시장을 보며, 한국에도 벤처 대출 시장이 반드시 생길 것이라 확신했습니다. 클로브는 기존 은행이 거절한 기업에도 자금을 공급할 수 있는 구조를 만들기 위해, 지금 클로브 금융의 전신인 ‘레베뉴마켓’을 제공하기 시작했습니다.

클로브AI와 현금주의

중소기업의 또 다른 문제는 현금 흐름 관리였습니다. 재무제표는 발생주의라 실제 현금 상황을 반영하지 못했고, 변동이 많은 중소기업의 신용평가 모델을 세우는 데 부족했습니다. 그래서 현금을 기반으로 한 신용평가 모델을 구축했습니다.

또 다른 문제는, 기업들이 스스로 현금이 필요한 시점을 미리 포착하지 못한다는 것이었습니다. 발생주의로 자금 현황을 파악하는 기업들이 흔히 겪는 어려움이었습니다. 이에 클로브AI라는 무료 SaaS를 통해 기업이 현금 흐름을 직접 관리하고, 객관적인 데이터로 신용을 증명할 수 있도록 했습니다.

클로브 금융의 신용평가 모델

클로브 금융의 신용평가는 사람의 주관이 개입하지 않습니다. 고객이 가입 후 계좌, 카드, 홈택스 등 데이터를 연동하면 이를 자동으로 라벨링하고 점수화해 평가합니다. 이 평가는 2주마다 업데이트되며, 기업은 주기적으로 본인의 현금 흐름과 조달 가능한 자금 규모, 수수료를 확인할 수 있습니다.

“중소기업이 대출을 못 받는 이유는 사람이 직접 판별하기 때문입니다. 우리는 시스템으로만 평가합니다.” – 도은욱 대표

이 방식은 불확실성을 줄이고, 더 많은 기업이 기회를 얻을 수 있게 했습니다. 이러한 구조를 바탕으로 클로브는 지금까지 742억 원의 자금을 집행했고, 부실률은 0.4%를 유지하고 있습니다. (2025년 8월 26일 기준)

더 많은 중소기업이 클로브를 통해 성장할 수 있도록

클로브의 비전은 단순합니다. 모든 중소기업과 스타트업이 클로브를 통해 더 잘, 더 빨리 성장하는 세상을 만드는 것입니다.

대표님들이 돈 때문에 시간을 낭비하지 않고, 필요할 때 지갑에서 돈을 꺼내 쓰듯 자금을 조달할 수 있기를 바랍니다. 이를 통해 본업에 집중하고, 더 큰 문제를 해결하며, 궁극적으로 경제 성장에 기여할 수 있기를 목표로 합니다. 중소기업의 성장이 곧 대한민국 경제의 건강한 성장의 밑받침이 된다고 믿습니다.

마치며

이 글은 도은욱 대표의 여정을 압축한 기록입니다. 더 많은 이야기가 궁금하시다면, 아래 전체 인터뷰 영상을 확인해 보세요.

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그리고 지금 이 순간에도 4,000개 이상의 법인 사업장이 클로브를 통해 본업에 집중할 힘을 얻고 있습니다. 여러분의 기업도 그 여정에 함께할 수 있습니다.

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