창업한 지 2년 미만의 스타트업이나 온라인 사업자라면 은행 문턱에서 좌절한 경험이 한 번쯤 있을 것입니다. 매출은 꾸준히 오르고 있지만, 은행은 "재무제표상 이력이 부족하다" 혹은 "담보가 없다"는 이유로 대출을 거절하곤 합니다.
금융권에서는 이런 기업을 씬 파일러(Thin Filer)라고 부릅니다. 서류(File)가 얇다(Thin)는 뜻으로, 금융 거래 정보가 부족해 신용등급을 산정하기 어려운 금융 소외 계층을 의미합니다. 과거에는 자금 조달이 불가능에 가까웠지만, 핀테크 기술의 발전으로 판도가 바뀌고 있습니다. 이제는 재무제표가 아닌 비금융 데이터가 새로운 담보가 되는 시대입니다.
금융 이력이 부족한 기업이 어떻게 대안 신용평가를 통해 자금을 조달할 수 있는지, 그 구체적인 방법과 사례를 알아보겠습니다.
1. 씬 파일러 기업이 기존 금융권에서 거절당하는 이유
전통적인 은행의 신용평가 모델(CSS)은 철저하게 과거의 재무 성과와 유형 자산에 기반합니다. 이 기준은 안정적인 제조업이나 중견기업에는 적합하지만, 빠르게 성장하는 초기 기업이나 디지털 기반 비즈니스에는 맞지 않습니다.
은행이 씬 파일러를 거절하는 주된 이유는 다음과 같습니다.
재무 데이터 부족: 창업 초기라 3개년 치 재무제표가 없거나, 투자를 위해 의도적으로 적자를 유지하는 경우 신용평가가 불가능합니다.
담보 부족: 공장이나 사무실 등 부동산 자산이 없는 플랫폼 기업이나 공유오피스 입주 기업은 담보력을 인정받지 못합니다.
평가 기준의 불일치: 은행은 '부채비율'을 보지만, 스타트업은 '성장률'이 중요합니다. 이 기준의 차이가 대출 승인 실패로 이어집니다.
구분 | 전통 금융 기관 (은행) | 핀테크/대안 금융 기관 |
핵심 평가 요소 | 재무제표 (매출, 영업이익), 부동산 담보 | 비금융 데이터 (현금흐름, 재구매율, 성실성) |
데이터 기준 | 과거 (작년 결산 데이터) | 현재 (실시간 트랜잭션 데이터) |
심사 기간 | 2주 ~ 1개월 (서류 심사 위주) | 24시간 이내 (AI 자동 심사) |
주요 대상 | 제조업, 도소매업 (유자산 기업) | 이커머스, IT, 스타트업, 1인 기업 |
2. 대안 신용평가(ACS)와 비금융 데이터의 종류
대안 신용평가(Alternative Credit Scoring)란 기존의 금융 정보 대신, 기업의 실질적인 상환 능력을 보여주는 다양한 데이터를 활용해 신용도를 평가하는 기법입니다.
AI와 스크래핑 기술을 활용하여 수집하는 주요 비금융 데이터는 다음과 같습니다.
상거래 데이터 (이커머스 셀러): 스마트스토어, 쿠팡, 아마존 등의 판매 내역, 반품률, 배송 완료율, 고객 리뷰 평점 등은 매출의 질과 지속 가능성을 증명합니다.
현금 흐름 데이터 (SaaS/IT 기업): 은행 계좌의 입출금 내역을 실시간으로 분석합니다. 잔고가 적더라도 매달 정기적으로 들어오는 구독 매출(MRR)이 있다면 긍정적인 평가를 받습니다.
성실 상환 및 활동 데이터: 공과금 납부 내역, 세금 계산서 발행의 규칙성, ERP 사용 기록 등은 경영자의 성실함과 사업의 실재성을 입증하는 데이터로 활용됩니다.
소셜 및 평판 데이터: SNS 팔로워 수 증가 추이, 트래픽 데이터 등은 기업의 마케팅 역량과 미래 성장성을 보여주는 지표가 됩니다.
3. 대출 승인율을 높이기 위한 실전 전략 3가지
비금융 데이터를 활용한다고 해서 무조건 승인이 나는 것은 아닙니다. 핀테크 금융사가 우리 회사의 데이터를 잘 읽어갈 수 있도록 준비하는 과정이 필요합니다.
첫째, 모든 데이터를 디지털화하고 연동하세요.
대안 신용평가는 AI가 데이터를 긁어가는 스크래핑 방식입니다. 수기 장부나 엑셀로만 관리하면 평가받을 수 없습니다. 홈택스, 은행 계좌, 쇼핑몰 관리자 페이지, ERP 등을 적극적으로 사용하여 데이터 발자국을 남겨야 합니다.
둘째, 매출의 '볼륨'보다 '패턴'을 관리하세요.
매출이 들쑥날쑥한 1억 원보다, 꾸준히 우상향하는 5천만 원이 더 높은 평가를 받습니다. 특히 반품률이나 고객 클레임 비율을 낮게 유지하는 것은 대출 심사에서 '리스크 관리 능력'으로 해석되어 금리 인하 혜택을 받을 수 있습니다.
셋째, 주거래처의 신용도를 활용하세요(공급망 금융)
내 신용도가 낮더라도 거래처가 대기업이나 우량 기업이라면, 해당 거래 실적(매출채권) 자체가 강력한 보증 수표가 됩니다. 이를 통해 공급망 금융(SCF) 상품을 이용하면 씬 파일러도 1금융권 수준의 저금리 자금을 조달할 수 있습니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
씬 파일러는 정확히 어떤 기업을 말하나요?
금융 거래 정보가 부족하여 기존의 신용 평가 시스템(CB)으로는 신용 등급을 산정하기 어려운 사람이나 기업을 말합니다. 주로 사회 초년생, 주부, 혹은 창업한 지 2년 미만의 초기 스타트업이나 개인 사업자가 여기에 해당합니다.
비금융 데이터로 대출을 받으면 신용점수에 영향이 있나요?
대부분의 핀테크 대안 대출 상품은 기업의 자산을 유동화(매출채권 매각 등)하거나 투자 형태로 진행되는 경우가 많습니다. 대출 상품의 종류에 따라 다르지만, 매출채권 유동화 방식의 경우 부채로 잡히지 않아 기업 신용 점수에 영향을 주지 않는다는 장점이 있습니다.
데이터 연동은 안전한가요?
대안 신용평가사들은 금융보안원의 보안 가이드를 준수하며, 스크래핑 기술을 통해 심사에 필요한 데이터만 암호화하여 수집합니다. 정보 제공 동의를 거친 항목만 조회되므로 안심하고 진행할 수 있습니다.
심사 결과는 얼마나 빨리 나오나요?
사람이 서류를 검토하는 시중 은행과 달리, API와 AI 알고리즘을 통해 심사가 이루어지므로 빠르면 신청 즉시, 늦어도 24시간 이내에 한도와 금리가 산출됩니다. 급하게 자금이 필요한 경우 매우 유용한 수단입니다.
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