스프레드시트 vs SaaS 자동화

“현금흐름표, 직접 만들어야 할까? 아니면 자동화해야 할까?”

현금흐름표는 개념을 이해하는 것보다 어떻게 작성하고, 어떻게 유지할 것인가가 훨씬 어렵습니다. 특히 거래량이 많은 스타트업·중소기업이라면 현금흐름표를 매일 관리하는 일은 현실적으로 부담이 큽니다.

이번 3편에서는 다음 내용을 알아보도록 하겠습니다.

• 스프레드시트(엑셀·구글시트)로 직접 작성하는 방식

• 수기 작성 시 반드시 알아야 할 분류 기준

• SaaS(클로브AI)를 활용한 자동화 방식

• 두 방식의 차이와 선택 기준

이전 콘텐츠👉 현금흐름표 2편: 손익계산서와 비교하며 보는 현금흐름 해석법

1. 현금흐름표 작성 방식은 크게 두 가지

현금흐름표를 관리하는 방법은 크게 다음 두 가지로 나뉩니다.

• 스프레드시트로 수기 작성

• 현금흐름 관리·분석 SaaS 활용 (예: 클로브AI)

각 방식이 실제 업무에서는 어떻게 작동하는지 살펴보겠습니다.

2. 스프레드시트로 현금흐름표 직접 작성하는 방법

엑셀이나 구글 시트로 직접 현금흐름표를 만드는 방식은 가장 전통적이며, 초기 기업에서 많이 선택하는 방법입니다.

비용 부담이 없다는 장점이 있지만, 유지 난이도는 매우 높은 편입니다.

Step 1. 거래내역 수집

• 은행 계좌 입출금 내역

• 법인·개인 카드 사용 내역

• 간편결제, PG사 정산 내역

계좌와 카드가 여러 개일수록 이 단계에서부터 관리 부담이 커집니다.

Step 2. 입출금 내역 정리

각 거래를 날짜·금액·적요·거래처 기준으로 정리합니다.

이 과정에서 누락되거나 중복되는 데이터가 자주 발생합니다.

Step 3. 계정 분류 (가장 어려운 단계)

모든 거래를 아래와 같은 항목으로 직접 분류해야 합니다.

• 매출 / 매출원가

• 급여 / 외주비

• 마케팅비 / 운영비

• 재고 구매

• 대출 실행·상환

• 자산 취득

이 단계는 회계·재무에 대한 기본 이해가 없으면 오류가 발생하기 쉽습니다.

Step 4. 영업·투자·재무 활동으로 재분류

각 거래를 다시 한 번 현금흐름표의 3가지 활동으로 나눕니다.

• 영업활동현금흐름

• 투자활동현금흐름

• 재무활동현금흐름

Step 5. 기초·기말 현금 잔액 검증

이 공식이 맞지 않으면 다시 처음부터 점검해야 합니다. 이 단계가 실제 실무에서 가장 많은 시간이 소요되는 구간입니다.

스프레드시트 방식의 장단점

장점

• 추가 비용 없음

• 원하는 구조로 자유롭게 구성 가능

• 거래량이 적은 초기 단계에서는 관리 가능

단점

• 거래량이 늘어날수록 유지 불가능

• 분류 기준이 사람마다 달라 일관성 유지 어려움

• 매일 업데이트 필요

• 오류 발생 가능성 높음

• 대표 또는 실무자의 재무 업무 부담 증가

거래가 잦은 스타트업 환경에서는 장기적으로 유지하기 어려운 방식입니다.

3. SaaS로 현금흐름표 자동 작성하기 (예: 클로브AI)

실무에서는 현금흐름표를 직접 만드는 것보다 자동화하는 방식이 훨씬 효율적입니다.

클로브AI는

• 금융기관 자동 연동

• AI 기반 거래 분류

• 실시간 현금흐름표 생성

• 자금일보 자동 발송

을 통해 현금 관리 업무를 구조적으로 줄여줍니다.

4. 스프레드시트 vs SaaS 자동화 비교

스프레드시트 수기 작성

장점

• 비용 없음

• 자유로운 커스터마이징

단점

• 거래 분류를 모두 직접 수행

• 매출·비용 판단을 매번 사람이 결정

• 시간이 지나면 관리 중단되는 경우 다수

• 재무 담당자 없이 운영하기 어려움

현금흐름 관리·분석 SaaS (클로브AI)

장점

• 거래내역 자동 수집

• AI 자동 라벨링

• 실시간 현금흐름표 제공

• 한 번 설정하면 지속 자동 업데이트

• 클로브AI는 무료 제공

단점

• 일부 경쟁 서비스는 유료

5. 클로브AI로 현금흐름표 자동 완성하기

클로브AI는 스타트업·중소기업의 반복적인 자금 관리 업무를 자동화하는 플랫폼입니다.

스프레드시트에서 발생하는 분류·계산·검증 작업을 최소화합니다.

6. 클로브AI 핵심 기능

1) 은행·카드·홈택스 자동 연동

• 주요 금융기관 연동

• 거래내역 자동 수집

• 실시간 업데이트

• 인증서 기반 안전 연결

2) AI 자동 라벨링

• 평균 85~96% 자동 분류

• 사용자의 수정 패턴을 학습해 정확도 개선

• 매출·광고비·인건비 등 자동 분류

예시

구글 광고비 100만 원 → 광고비 → 영업활동현금흐름 지출

3) 실시간 현금흐름표

• 현금주의 기준

• 기초~기말 현금 구조 자동 생성

• 입금 기준 매출 집계

• 비현금성 비용 자동 제외

• 마이너스 통장 포함 여부 선택

4) 자금일보 자동 발송

• 매일 아침 카톡·이메일 요약

• 주요 변동 항목 자동 표시

5) 실시간 손익 분석

• 거래 라벨링 기반 자동 집계

• 프로젝트·브랜드·사업부별 분석

• 기간별 비교 가능

7. 클로브AI로 해결할 수 있는 질문들

• 현금흐름표를 매일 관리하기 어렵다

• 실제 입금 기준 매출을 바로 보고 싶다

• 비용이 현금에 미친 영향을 알고 싶다

• 손익계산서와 현금흐름표를 함께 보고 싶다

클로브AI 한 화면에서 확인할 수 있습니다.

8. 지금 바로 클로브AI로 시작하세요

• 금융기관 연동

• AI 자동 라벨링

• 실시간 현금흐름표

• 손익 분석

• 자금일보

평생 무료 / 신용카드 등록 불필요

다음 4편 예고

현금흐름표 활용 전략과 자동화 실무 적용

• 성장 단계별 현금 흐름 전략

• 버닝레이트·런웨이 계산

• 외상·재고·정산 관리

• 현금흐름 예측과 자금 조달 타이밍

• 클로브AI 실무 적용 사례